论中国保险市场监管的完善
佘 文 娟
[内容提要] 与其它类型的监管相同，保险监管是一种政府行为。市场需要监管力量的维护，否则，保险市场有可能步入歧途；然而，过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力，使之裹足不前。因此，一国保险监管的政策、力度以及完备性，是实现保险企业稳健经营的关键。中国已经加入世贸组织，中国保险业面临着挑战和机遇，相应地，中国的保险监管也应加以完善，以应对入世的冲击。本文结合中国保险监管的现状，对完善中国保险监管提出了若干管见。
[关键词] 保险监管、市场准入、政府行为
[中图分类号]F842 [文献标识码] A
[通信地址]厦门市湖滨北路68号保险大厦新华人寿保险公司厦门分公司培训部361012
[email] shewenjuan@sina.com
一、保险监管的目的和意义
（一）保险监管可以起到市场准入甄别的作用。
所谓市场准入(market access),是指一国允许外国货物、服务或资本参与其国内市场的程度。[1]“准”字体现了国家法律的一种许可，“入”字则指外国服务、货物、资本的进入，亦即本国市场的对外开放，因而准入的含义是指国家通过实施各种法律和规章制度对本国市场开放程度的一种宏观的掌握和控制。保险服务贸易的市场准入原则旨在通过增强各国金融服务贸易体制的透明度，减少和取消各种限制市场进入的贸易壁垒，使各国在一定期限内逐步放宽市场开放的领域，加深市场开放的程度，从而达到促进世界服务贸易的增长，保证各国保险服务可以在世界市场上公平自由竞争的目的。东道国对保险企业的市场准入监管，是其地域监管的首要环节，因为市场准入是保险企业合法进入东道国市场的先决条件，同时市场准入形式与条件的宽严，也关系到保险企业后续经营的成效。
（二）保险监管可以引导创造“最佳效益规模”。
大量的实证研究发现：中小型保险公司的规模收益递增，而大型公司的规模收益则可能不变，也可能是适度递增或递减。上述结论表明，保险市场是竞争性的，即使是小规模的保险人，也可以成功地与大型保险人展开竞争，获得一定的优势，因而保险市场是一个鱼龙混杂的“可争夺市场”。[2]通过保险监管，可以对保险公司的数量及规模加以调节，使之达到最大效益规模。
（三）保险监管是实现保险业经济补偿职能的需要。
从本质上讲，保险公司是风险转移和分担的中介，而不是信用中介，其经营目标是保证被保险人和投保人所保利益受到损失后能及时足额得到赔付。保险业具有对被保险人经济补偿的功能，所以，其经营风险所造成的影响远远超过其它企业，保险企业的经营失败不仅会使个人失去经济保障，而且也会对整个经济造成混乱并影响社会稳定。因此，政府必须加强对保险业的监管，确保保险业稳健经营。
（四）保险监管是保证保险业正确经营方向的客观要求。
经营方向是保险业为了获得经济效益而采取的方法和运用的手段。对于许多保险企业来说，其经营失败的原因多出自业务人员的失职或经营方针的实施不当。从当前保险业的管理体制来看，其经营方针和策略的决定，往往被少数高级管理人员所控制，但保险业自身的专业性和技术性都很强，保险业自身缺乏具有专业技术知识的管理人员和保单管理者，很难对不适当的经营方向加以完善或纠正。因此，政府给予正确的保险监督管理，以保证保险业经营的正确方向，是十分必要的。
（五）实行保险监督管理是弥补保险业自身管理缺陷的需要。
经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平。因此，必须通过外部进行监督管理，才能达到保险业经济效益和社会效益的统一。
二、影响我国保险监管的因素
保险监管的效率，不仅与保险监管机构自身有关，也与保险监管的社会环境有关，我国保险监督管理的社会环境与其它国家相比，具有特殊性。这突出的体现在如下三方面因素上：
（一） 微观主体的行为对保险监管的影响。
目前，我国保险公司的经营理念和经营机制还不适应市场经济的需要，许多保险公司体制虽然发生了变化，但是经营理念还停留在计划经济时代，有的甚至缺乏基本的守法经营意识，一哄而上，混业经营，不计成本，不考虑风险的现象仍然存在。各类保险公司的竞争意识、进取意识比较差，自担风险的机制尚未建立起来。一些保险公司很少顾及成本和风险，盲目地追求数量扩张，由此形成大量不良资产。这决定了在新时期下保险监管的重点是改变企业的粗放式经营，培养现代保险业的创新意识。
（二） 政府行为对保险监管的影响。
受政府寻租行为的影响，政府职能界定模糊的直接后果是政府动辄以行政手段干预保险市场。随着市场经济体制改革的深化，利益分配格局的调整，社会经济秩序中的矛盾冲突也会反映到保险业运行中来，因此政府对保险公司的行政干预还必不可少，保险公司的自主经营只能逐步得到实现。作为政府行为在保险业的重要体现方式，保险监管应当运用相关经济杠杆，对保险企业的均衡、高效发展提供制度保障和良好的外部环境，而不应取代企业充当决策者。
（三）市场状况对保险监管的影响。
保险监管的力度依市场的不同而有所区别。所有的市场对个人购买的保险产品监督力度最大。其中与公共政策有关的产品更是如此。购买者的规模越大，信息越多，监管的力度越弱。例如，一般国家对再保险产品的监管力度最弱，对海上保险、航空保险和运输保险的监管力度较强，比上述保险监管力度再强一些的依次是大企业的保险、小企业的保险、团体人寿保险等，监管力度最强的是个人寿险和个人机动车保险。[3]
三、我国保险监管的现状
我国还没有形成完善的保险监管体系，保险监督管理乏力，存在着不少缺漏。
（一）保险监督机制不健全。
保监会受地方政府制约的现象还很严重，导致对地方保险公司监管乏力。从体制上看，保险监督管理机制的建设还很薄弱，监管队伍没有真正壮大起来，监督管理的水平不高。从监管环节上来看，只注重对机构的管理，忽视对保险公司人员的监督管理；只注重对业务事件的监督管理，忽视对内部机制的监督管理。
（二）保险立法严重滞后。
我国的保险立法尚处于初级阶段，这与我国蓬勃发展的保险业现状并不相称。首先，从目前我国现有的保险法规来看，只有保险法和人民银行制定的一些规章。这些法规是在我国保险市场还不很健全的情况下制定的，在立法上存在着许多不足之处；其次，这些法规没有兼顾到我国保险市场对外开放的实际情况，没有对进入我国保险市场的外国公司予以详尽的规范；再次，没有规定对擅自经营商业保险业务的法人或自然人及违法违规保险公司的罚则，保险法规缺乏强制性和可操作性。
（三）保险监管方式、措施落后。
因人力、机构条件的限制，我国保险监管处于被动性监管状态，保险监管人员象消防队员一样，哪里出现问题就去哪里，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。同时，监控的重点仍在费率、手续费等细节问题上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机制等重大问题监管力度不够，监管手段不到位，监管方式单一。
四、完善我国保险监管的若干建议
保险监管方式通常有两种：一种是严格监管方式，另一种是松散监管方式。前者强调对费率和偿付能力实行双重监管，在这种监管模式下，所有的保险活动都受到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的管理、对保险资金运用及准备金比率的管制等；后者则只对偿付能力进行监管，放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束，因而采取的主要是控制财政资金的监管手段，并且要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度。由于中国保险市场尚未成熟，保险业的自律监管尚不完善，尤其是缺乏实行松散监管的财会条件，我国目前保险公司采用的仍是费率与偿付能力并重的严格监管方式。
1、利用WTO服务贸易总协议（GATS协议）的“市场准入”条款，行使对外国保险服务提供者的准入“甄别权”。[4]要达到积极、合理、有效利用外资的目标，就必须在准入环节上设置资质要求和业绩要求，积极引入那些资力雄厚、业绩优良、财会制度健全的外国保险公司，而将那些资质或业绩较差，财会制度不健全的外国保险公司拒之门外。从GATS项下市场准入的承诺情况来看，大多数国家均保留着对外资金融机构的准入甄别权，同时这也是我国维护自身金融安全的一项必要措施。
2、进一步充实保险监管力量。1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上已经独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的问题，无法在全国主要城市形成一个自足的监管网络，在某些地区、城市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO前后，应努力在外资保险公司集中的城市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有这样才能从人员和机构上保证对保险公司的有效监管。
3、完善和创新保险监管方法。在监管方法上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的三级管理制度，建立保险公司资信等级制度，根据保险公司资金实力、经营管理水平、经济效益和遵纪守法情况，综合评定其资信等级，并定期予以公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和控制保险经营风险。
4、应尽快建立起保险自律监管机制。实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，对于协调外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和完善其自律职能，尤其应将所有保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监督和规范。
山东省海洋渔业安全生产管理规定
山东省政府
山东省海洋渔业安全生产管理规定
山东省政府
第一章 总 则
第一条 为了加强海洋渔业安全生产管理，维护渔业生产秩序，保障渔业职工、渔民生命安全和国家、集体、个人财产不受损失，促进渔业生产发展，根据《中华人民共和国渔业法》（以下简称《渔业法》）和《中华人民共和国渔港水域交通安全管理条例》（以下简称《条例》）等法
律、法规，结合我省实际，制定本规定。
第二条 本规定适用于我省所管辖的海洋渔业船舶、设施、人员和其他进出我省沿海渔港和渔港水域的船舶、设施、人员以及船舶、设施的所有者、经营者。
第三条 海洋渔业安全生产管理工作，必须贯彻“安全第一，预防为主”的方针，坚持“管生产必须管安全”的原则。
第四条 沿海各级人民政府应当积极推行海洋渔业安全生产目标管理责任制，完善各种规章制度，加强对渔工渔民的技术培训和遵纪守法、安全生产教育。
第五条 省和沿海市（地）、县（市、区）人民政府渔业行政主管部门及沿海重点渔业乡（镇）人民政府，应建立海洋渔业安全生产领导小组，负责本辖区内海洋渔业安全生产工作。
第六条 各级渔业行政主管部门所属的渔政渔港监督管理机构是海洋渔业安全生产的监督检查机关，按下列规定行使职权：
（一）各级渔港监督机构，按分级管理的原则，负责管理好渔港设施，维护渔港安全秩序；保护渔港水域不受船舶污染；对渔业船舶进行注册登记，依照规定征收港航费用；负责职务船员的考核发证和船舶进出渔港签证；监督管理渔用航道、航标，使其符合安全要求；发布航行通告；
调查处理渔港水域内交通事故和其他沿海水域发生的渔业船舶之间的交通事故。
（二）沿海各级渔政监督管理机构，负责对在海上航行、作业的渔业船舶进行安全监督检查。
第二章 渔业船舶和船员管理
第七条 渔业船舶必须按规定办理检验、注册登记手续，并取得相应的船舶技术证书、航行签证簿、船舶国籍（登记）证书、渔业许可证、船舶户口簿和船民证等有效证书、证件，方可从事渔业生产。
第八条 渔业船舶应按标准定额配备合格船员。船长、轮机长、驾驶员、轮机员、无线电报务员、话务员、驾长、司机、机驾长，必须持有合格职务证书。一百八十五马力以上渔业船舶的船员，必须经过相应的专业训练，并取得合格证书；其他渔业船舶的新船员上岗前，必须经过相应
培训。
第九条 渔业船舶必须按规定配备消防、救生、通信、助航、号灯、号型、声号、旗号等设备，并按规定设置和存放。六十马力以上渔业船舶按国家有关规定配备；五十九马力以下渔业船舶按《山东省小型渔船安全生产守则》的规定配备。
第十条 渔业船舶的船名、船号、船籍港，必须经渔港监督机构批准登记后，按规定刷写、固定。
（一）六十马力以上的渔业船舶，国营、集体企业所有的，由所属单位刷写；个体户和私营企业所有的，由渔港监督机构指定的船厂刷写。
（二）五十九马力以下的渔业船舶，由渔港监督机构发给统一制作的渔业船舶牌照，固定在规定的部位。
渔业船舶更改船名、船号、船籍港，必须经原批准登记机关核准。
第十一条 船舶进出渔港必须由渔港监督机构办理签证，并接收安全监督检查，服从渔港监督和港口调度人员的指挥。严禁在港池内高速行使或争抢泊位；严禁在航道或禁止锚泊处停泊、张网或捕鱼。
第十二条 渔业船舶系岸或锚泊时，必须留足值班人员，以保证安全和随时操纵，并采取有效的防风、防火、防盗、防冻、防煤气中毒措施。
第十三条 严禁渔业船舶超载、搭客和装载危险品。禁止渔业船舶擅自改变作业性质。
第十四条 严禁渔业船舶超航区、超抗风等级作业。
（一）已在港内停泊的各类渔业船舶，听到五级以上风力预报或遇到五级以上风力时，分别依照下列规定办理：
1．遇有五级以上风力，挂机渔船和木帆渔船不得出海；
2．遇有六级以上大风，六十马力以下渔业船舶不得出海；
3．遇有七级以上大风，四百马力以下渔业船舶不得出海；
4．遇有八级以上大风，所有渔业船舶均不得出海。
（二）在海上作业的各类渔业船舶，听到或遇到前项规定的相应风力时，必须立即停止作业，并采取有效的抗风、避风措施，禁止强行拖带航行。
第十五条 渔业船舶在恶劣天气、岛礁区、狭水道、复杂海区航行和进出港时，船长必须亲自驾驶，并派人到船首了望。
第十六条 六十马力以下渔业船舶，必须编队（组）作业或结伴生产，同出同归，相互照应。
第十七条 严禁酒后驾船、开机。渔业船舶在海上作业时，船上人员必须穿戴救生衣，禁止穿拖鞋作业。
第十八条 从事外海生产的渔业船舶应严格遵守有关国际公约，遵守我国同有关国家的渔业协定，尊重邻国主权。除有协议者外，不得进入邻国（地区）领海和禁捕渔业水域从事生产活动。因避风、救急、割摆等特殊原因，确须停靠邻国港口的，事先应将前往港口、船名船号、船员人
数、进港原因电告国内主管部门批准，尔后征得前往港口管理部门批准或认可，方可驶入。
第十九条 渔业船舶、设施有下列情形之一者，渔政渔港监督管理机构有权禁止其离港，或令其停航、改航、停止作业：
（一）违反国家有关法律、法规和规章的；
（二）处于不适航或不适拖状态的；
（三）发生交通事故或渔业纠纷手续未清的；
（四）未按规定配备职务船员及航行和安全设备的；
（五）未向主管机关交付应承担的费用的；
（六）有其他妨害或可能妨害海上安全情况的。
第二十条 新造、改造渔业船舶，必须经渔政监督管理机构批准。严禁私自新造、改造渔业船舶。
船厂新造、改造渔业船舶时，必须验明渔政监督管理机构签发的准造证明，凭准造证明施工。
第三章 海难救助和交通事故处理
第二十一条 渔业船舶遇难时，应立即发出呼救信号，并以最迅速的方式将出事时间、地点、受损情况、救助要求及出事原因报告就近的渔政渔港监督机构。接到求救报告的渔政渔港监督机构，应立即报告海上安全指挥机构，并迅速组织救助，有关单位及船舶必须服从调度指挥。
第二十二条 海难现场附近的船舶，收到求救信号后，应迅速赶到现场，尽力救助遇难人员和船舶，并将现场情况和本船船名、位置报告有关部门。
第二十三条 因救助遇难船舶、人员造成经济损失的船舶，由被救助者给予适当补偿。各级渔业行政主管部门对积极救助遇难船舶、人员者，应给予精神和物质奖励。
第二十四条 渔业船舶之间发生交通事故，除按第二十一条规定向就近的渔港监督机构报告外，并应在进入第一个港口四十八小时之内向渔港监督机构递交事故报告书和有关材料，接受调查处理。
第二十五条 渔政渔港监督管理机构对渔港水域内的交通事故和其他沿海水域渔业船舶之间的交通事故，应当及时查明原因，判明责任，作出处理决定。
第四章 罚 则
第二十六条 对违反本规定同时又违反《渔业法》及其实施细则、《条例》和《山东省实施＜中华人民共和国渔业法＞办法》的，依照上述法律、法规的规定处罚。
第二十七条 违反本规定，有下列行为之一的，由渔政渔港监督管理机构责令其改正，可以并处警告，扣留或吊销证书、证件，罚款五十至二百元：
（一）未按规定配备号灯、号型、声号、旗号、消防、救生、通信设备的；
（二）未按规定刷写或固定船名、船号、船籍港的；
（三）在港内停泊未留足值班人员的；
（四）在海上作业不穿救生衣的；
（五）酒后驾船、开机的。
第二十八条 违反本规定超航区、超抗风等级作业的，由渔政渔港监督管理机构责令其立即改正，可以并处扣留或吊销证书、证件和罚款二百至二千元。
第二十九条 当事人对渔政渔港监督管理机构作出的行政处罚决定不服的，可以在接到处罚通知之日起十五日内向人民法院起诉；期满不起诉又不履行的，由渔政渔港监督管理机构申请人民法院强制执行。在海上作业的，必须先执行处罚决定。
第三十条 拒绝、阻碍渔政渔港监督管理工作人员依法执行公务，应当给予治安管理处罚的，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》有关规定处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十一条 渔政渔港监督管理工作人员，在安全监督管理工作中违反纪律、滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守的，由其所在单位或者上级主管机关给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第五章 附 则
第三十二条 本规定下列用语的含义是：
渔业船舶是指从事渔业生产的船舶以及属于水产系统为渔业生产服务的船舶，包括捕捞船、养殖船、生产运销船、冷藏加工船、油船、供应船、渔业指导船、科研调查船、教学实习船、渔港工程船、拖轮、交通船、驳船、环保船、渔政船和渔监船。
渔港是指主要为渔业生产服务和供渔业船舶停泊、避风、装卸渔获物和补充渔需物资的人工港口或者自然港湾。
渔港水域是指渔港的港池、锚地、避风湾和航道。
第三十三条 本规定所称“以上”、“以下”，均包含本数。
第三十四条 本规定由省渔业行政主管部门负责解释。
第三十五条 本规定自一九九0年一月一日起施行。
1989年12月25日
